Заблокирован счёт розничного магазина по 115-ФЗ

Главный источник риска в рознице — наличные. Банк следит за тем, сколько выручки вносится на счёт и сколько снимается обратно, и сравнивает это с масштабом торговли. Если наличные вносятся крупными суммами без понятной связи с продажами или, наоборот, регулярно снимаются «на хозяйственные нужды», финмониторинг может заподозрить обналичивание или легализацию чужих денег.

Второй источник — оплата переводами на личную карту владельца или продавца. Покупателю это удобно, но банк видит на карте физлица регулярные поступления от множества людей, а в отчётности магазина этой выручки нет. Такая практика создаёт риски и для самой карты, и для бизнеса. Правильный путь — принимать оплату на расчётный счёт через кассу, эквайринг или СБП для бизнеса.

• Внесение наличных без привязки к кассе — суммы на счёт не совпадают с данными онлайн-кассы.
• Снятие наличных «на хознужды» — регулярное обналичивание без подтверждающих документов.
• Оплата покупателями на личную карту — выручка проходит мимо расчётного счёта и кассы.
• Закупка товара у физлиц — происхождение товара и цена не подтверждены документами.
• Налоги не соответствуют обороту — на УСН или патенте нагрузка выглядит низкой относительно поступлений.

Точный список зависит от запроса банка, но в этой сфере почти всегда нужны:

• Отчёты о закрытии смены онлайн-кассы и сверка с суммами, внесёнными на счёт
• Договор аренды торгового помещения, фотографии магазина и вывески
• Договоры поставки, накладные и УПД на товар
• Договор эквайринга и отчёты по безналичным продажам
• Кадровые документы на продавцов, расчёт зарплаты и платёжки по взносам

Разбираем, какие именно операции насторожили банк, собираем документы и готовим пояснение, которое отвечает на его вопросы, а не просто прикладывает бумаги. Если банк отказывает — готовим жалобу в Банк России и межведомственную комиссию.

Совет. Сдавайте наличную выручку на счёт регулярно и в суммах, которые совпадают с кассовыми отчётами. Принимайте безналичную оплату только через эквайринг или СБП на расчётный счёт, а не на карту сотрудника. Если снимаете наличные, сохраняйте документы о том, на что они потрачены: закупка, зарплата, аренда. Небольшая дисциплина в кассе снимает большую часть вопросов банка.

Основные коды ОКВЭД сферы: 47. Если фактическая деятельность расходится с кодами в ЕГРЮЛ, банк может задать вопросы и по этому поводу — такие расхождения лучше устранить заранее.